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不知道,大伙儿爱不爱存钱。反正我的长辈,都挺爱存定期的。或许这是中国人长久以来的储蓄习惯,把钱存起来,心里才能踏实。可是,7月份的存款却减少了足足8000亿元。平均每个中国人,少存500多元钱。
具体来看,居民存款缩减了3300亿元,企业存款减少了1.78万亿元,加起来减少了2.11万亿元。而财政存款和非银金融机构存款,都是增加的。(资料来源:上观新闻 20240817)
居民和企业存款减少的原因,会是什么呢?
存款的大幅缩减,与我国存款利率的下降密切相关。近年来,中国人民银行多次降准降息,中国的存款利率呈下降趋势。以某国有大行为例,其活期利率为0.15%。存10000元活期,一年15块利息。一年期的利率为1.35%,我们存10000元,一年仅有135元利息。如果存款不多,很难靠利息养活自己。(资料来源:工商银行 2040725)
利息的减少,直接导致银行存款的吸引力下降。在低利率背景下,部分居民和企业开始寻找利率高地,也就是潜在收益更高的投资渠道。比如,债券以及理财产品等金融资产,它们的预期收益相对更高,受到了部分投资者的青睐。因此,这些资产逐渐成为存款资金的替代选择。
一部分存款资金,可能流向了债券市场。今年,债券的规模在持续增长。2024年上半年,我国的各类债券累计发行38.1万亿元,同比增长11.1%。其中,国债的增加量较多。报告期内国债发行规模为5.8万亿元,较上年同期增加约1.3万亿元。(资料来源:中国人民银行 20240813)
8月10日,2024年第五期和第六期储蓄国债正式开售,其中3年期的票面年利率为2.18%, 5年期限的票面年利率为2.3%,均高于同期的银行存款利率。论利率,国债比存款更高。论安全,银行存款有50万的保险。而国债背靠国家,具有较高的信用,收益相对稳定。对于那些寻求安全性和稳健回报的投资者来说,国债是替代存款的理想选择之一。当然,国债不是你想买,就能买到的。大家提前到银行排队,经常售罄了还有不少人没买到,由此可见国债的火爆。(资料来源:中国经济新闻网 20240814)
固定收益类的理财产品,也是存款“搬家”的主要流向之一。不少理财产品标注了业绩比较基准,普遍高于同期存款利率,且投资门槛相对较低,提供了多样化的投资选择。一部分投资者倾向于将资金从银行取出存款,转移到理财市场。
银行业理财登记托管中心发布的数据,验证了理财产品规模增长的趋势。《中国银行业理财市场半年报告》显示,截至今年6月末,银行理财市场存续规模达28.52万亿元,较年初增长1.72万亿元,半年的增幅为6.43%。固定收益类产品是大头,其存续规模为27.63 万亿元,占全部理财产品存续规模的96.88%。(资料来源:中国理财网 20240730)
此外,偿还贷款可能也是存款减少的原因之一。贷款利率虽然在下降,但部分存量房贷利率加点不变。无论是存款还是理财,收益可能难以覆盖贷款成本。很多人选择提前偿还高成本贷款,或许是更具性价比的选择。
那么,大规模“存款搬家”是否会发生呢?可能不会出现,原因有以下两点。
首先,存款利率下调对储户整体收益的影响有限。虽然在降息,但每次的降息幅度不大。对于绝大多数小额储户来说,对短期内的收益变化可能并不敏感。另一方面,此前的存款还保留着降息前的利率,没必要提前拿出来。提前支取意味着放弃较高的利率,只能拿到活期利息,这也太不划算了。
其次,投资者选择投资时仍需考虑风险,他们更关注的是资金的安全性和流动性。对于中老年人储户或风险承受能力较低的投资者来说,他们可能不太愿意将资金投入到更高风险的产品,承担本金有可能损失的风险。尤其是在经济环境充满不确定性,全球局势动荡的背景下,银行存款作为较为安全、相对稳健的投资工具,可能仍然是多数居民资金配置的一部分,其重要性不容忽视。
大家把存款“搬家”了吗?不妨亮出你的观点,并在评论区分享你配置的资产类别。
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