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发表于 2024-12-18 22:40:43 东方财富Android版 发布于 内蒙古
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发表于 2024-12-12 17:21:09 发布于 上海



今天市场有个超重磅的新闻,相信各位小伙伴都看到了。

对!就是五大部门官宣,12月15日起,个人养老金制度36个试点城市全面推广至全国。其中,85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录

老司基注意到,消息出来后,A股和港股都迎来明显拉升。有人惊呼,中国版401K正式起航,A股长牛稳啦。

每年1.2万元的个人养老金,究竟值得入手吗?此次85只指数基金纳入,哪些产品会成为最受青睐的品种呢?

值得入手么?

所谓个人养老金,就是个人自愿参加、国家政策支持的补充养老保险制度,个人自愿在特定账户存一笔钱,每年不超过12000元,购买符合规定的金融产品到达退休年龄时,可以作为你基本养老保险之外的补充与普通银行理财商业保险最大的不同是,个人养老金缴费,可享受延期征税的优惠政策。

估计许多小伙伴没太理解个人养老金制度背后的逻辑,老司基试着用最通俗的语言给大家梳理一下。

你可以把社保养老金看做是一个公共大蛋糕,其背后运行原理是

上班的人做蛋糕,退休的老人吃蛋;上班人老了退休,加入吃蛋糕队伍,新的上班人上岗接着做蛋糕。

现在有个问题,许多上班人不想结婚生娃,时间一长,上班人越来越少,蛋糕越吃越少。

于是,国家想了个办法,让大家把挣到的钱,拿一部分出来做自己蛋糕每人每年12000元。这12000元最大的好处就是可以抵扣个税,到退休领取时再收3%的税,同时也让大家提前筹划自己养老的事情

问题来啦!国家给了这个大礼包,是不是上班人都值得入手呢?其实,未必!

最关键的是,要看看能节多少税如果你的年收入在10万元以下,老司基觉得就不用瞎折腾了——因为你本就不交税,投资后反而可能亏,不建议存。但收入越高,节税效果越诱人。

老司基在网上找到一个图,总结得挺好,大家对照自己的收入情况看一看。

注意!上图中,应纳税所得额是指超出每月5000元免税之外的收入,并且还要扣除五险一金以及赡养老人、房贷、教育等其他扣除项后的收入。

这些统统扣除后,如果你年度应纳税额度超过3.6万-14.4万,每年最多能节省个税1200元;如果超过30万,大概能节省2400元,以此类推。

每年省的钱看着不多,但放在长时间维度里,还是一笔非常可观的数字。

哪些产品会受青睐?

要说这次个人养老金扩容,最大的不同,就是将首批85只权益类指数基金纳入产品目录。

不得不说,2024年是指数基金的大年,ETF市场规模已经干到3.78万亿,年内规模大增1.73万亿,其中股票类ETF年内大增1.52万亿。这一次,养老金扩容,指数基金又赢麻啦!

纳入的85只基金中,跟踪宽基指数的产品78只跟踪红利指数的产品7只包括沪深300、中证A500、创业板指等普通指数基金、指数增强基金、ETF联接基金等。

由于产品名单太长,老司基就不一一列出了,这里把7只红利指数产品列一下,它们分别是:

022927大成中证红利指数

022903富国中证红利指数增强

022925易方达中证红利ETF联接

022897嘉实沪深300红利低波动ETF联接

022900创金合信中证红利低波动指数

022980天弘中证红利低波动100ETF联接

022951华泰柏瑞中证红利低波动ETF联接

有人说,个人养老金扩容到宽基指数产品,可以算是中国版的401K了,A股长牛稳了。

嗯,想法还是很美好的。

目前,国内个人养老金账户开立人数大约7000可供投资的产品数量达800多只,基金类产品约200只

我们来看看,之前纳入投资目录的近200只养老基金Y份额的收益如何?

截至12月3日,198只养老目标基金Y份额成立以来平均收益率为1.49%。其中,2022年成立的132只养老目标基金Y份额半数以上业绩为正,收益最高达到8.33%2024年,养老目标基金Y份额整体处于盈利状态,年内平均回报达到4.43%

老司基刚瞅了一眼自己的个人养老金账户,之前买入的某2040三年持有养老Y,目前大概还亏损10%,大大跑输了平均收益,一声叹息。

不过,这次纳入这么多指数基金,算是给了大家更多的投资选择。老司基盲猜一下,以后最受青睐的个人养老金产品可能是上面提到的7只红利类指数产品。稳稳收股息,与养老投资配搭,绝绝子。

以跟踪产品较多的中证红利指数为例。自2004年12月31日基日以来,中证红利全收益指数的长期年化收益高达13.23%,大幅跑赢了同期沪深300。

目前,中证红利的股息率超过5%,在市场利率跌破2%的背景下,这个股息收益还是挺香的。不用劝我了,明年老司基的养老金账户铁定买红利产品了。

在业内看来,指数基金投资风格清晰、费率水平较低,纳入进一步拓宽了个人养老金的可投品种,形成了丰富且有差异化的产品货架,提升了个人养老金业务的吸引力。

刚看到券商机构的一个测算数据,说是以人均6000元缴存金额测算,预计个人养老金规模以后有望达到每年1563亿元

大家说说,有耐心资金入场,这一次A股长牛真要来了么?


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